Die 3%-Regel vs. die 4%-Regel
Passen Sie Ihre Entnahmerate an, um die Langlebigkeit Ihres Depots abzusichern.
1. Einführung in das Konzept und die Grundlagen
Die 3%-Regel ist eine konservative Anpassung der klassischen 4%-Entnahmeregel. Sie wurde speziell für Menschen entwickelt, die sehr früh aus dem Berufsleben ausscheiden und deren Ruhestandshorizont 40, 50 oder mehr Jahre beträgt.
Die 4%-Regel wurde für einen klassischen 30-jährigen Ruhestand berechnet. Gehen Sie jedoch mit 35 Jahren in Rente, muss Ihr Depot fast doppelt so lange halten. Dies erhöht das Sequence-of-Returns-Risiko. Eine Senkung der anfänglichen Entnahmerate auf 3 % steigert die historische Erfolgsquote auf nahezu 99,9 %.
Finanzwissen und der Entwurf bewusster Spar- und Anlagestrategien sind die ultimativen Werkzeuge, um Ihr Geld vor der Inflation zu schützen und Ihre langfristige Freiheit zu garantieren.
2. Detaillierte Analyse und Marktdaten
Um dieses Konzept mit absoluter Sicherheit anzuwenden, ist es wichtig, die historische Performance und die Daten der verschiedenen verfügbaren Optionen zu analysieren. Ein detaillierter Vergleich ist unten zusammengefasst:
| Entnahregel | Benötigtes Kapital bei 20.000 € Jahresbudget | Erfolgsquote über 50 Jahre | Kapitalerhalt des Depots |
|---|---|---|---|
| 4%-Regel | 500.000 € (Faktor 25) | ca. 82 % | Substanzverzehr am Ende der Laufzeit möglich |
| 3,5%-Regel | 571.000 € (Faktor 28,5) | ca. 95 % | Depotsubstanz bleibt in der Regel erhalten |
| 3%-Regel | 666.000 € (Faktor 33,3) | ca. 99,9 % | Depotsubstanz wächst im Zeitverlauf meist deutlich an |
⚠� Professionelle Warnung
Der Nachteil der 3%-Regel gegenüber der 4%-Regel besteht darin, dass Sie 33 % mehr Kapital ansparen müssen. Dies kann Ihre Ansparphase um etwa 3 bis 5 zusätzliche Arbeitsjahre verlängern.
3. Praktische Anwendung und finanzieller Kontext
Die Anwendung einer 3%-Entnahmerate verringert die Anzahl der Anteile, die Sie jedes Jahr verkaufen müssen. Dies reduziert die Steuerlast auf realisierte Gewinne und hält Sie in einer niedrigeren Steuerklasse.
Die wichtigsten Schritte, die Sie befolgen sollten, um diese Strategie effizient in Ihre persönliche Planung zu integrieren, sind unten aufgeführt:
- Schritt: Berechnen Sie Ihre geschätzten jährlichen Ausgaben im Ruhestand.
- Schritt: Multiplizieren Sie diesen Betrag mit 33,3, um das erforderliche Depotvolumen zu ermitteln.
- Schritt: Entnehmen Sie im ersten Jahr 3 % und passen Sie diesen Betrag in den Folgejahren an die Inflation an.
- Schritt: Nutzen Sie eine hohe Sicherheitsmarge, die das Depotkapital langfristig schützt.
Konsequente Disziplin zu wahren und Marktgeräusche zu vermeiden, unterscheidet erfolgreiche langfristige Anleger vom Rest. Die Automatisierung Ihrer Prozesse ist die beste finanzielle Gewohnheit, die Sie sich aneignen können.
Häufig gestellte Fragen (FAQ)
Welche Entnahmerate soll ich wählen?
Wenn Sie Ihre Ausgaben in Krisenzeiten flexibel um 20 % senken können, ist die 4%-Regel vertretbar. Wünschen Sie absolute Sicherheit und eine sorgenfreie Rente, wählen Sie die 3%-Regel.
Zählen Dividenden zu den 3 % Entnahme dazu?
Ja. Ihre 3 % Entnahme setzt sich aus den ausgeschütteten Dividenden, Zinsen und den Erlösen aus dem gezielten Verkauf von Anteilen zusammen.